Ak nás vlastný kapitál nepustí, obzeráme sa, kde si môžeme cudzí kapitál zabezpečiť. Pri výbere pôžičky na čokoľvek, či inak nazvaného spotrebného úveru, si treba dať pozor na pár chytákov, ktoré si na prvý pohľad nemusíte uvedomiť či všimnúť.
Na skoro každého z nás príde raz obdobie, kedy nás vlastný kapitál nepustí a potrebujeme si požičať nejaké to Euro naviac.
Ak sme sa doteraz s touto problematikou nestretli a nie sme natoľko informovaný či finančne gramotný, môžeme sa vo víre informácií trochu stratiť. Avšak v tejto dobe už existuje mnoho informačných článkov či zdrojov, kde sa dá dozvedieť o pôžičkách viac.
Spotrebný, hypotekárny či podnikateľský úver
Slovo „pôžička“ zastupuje aj výraz spotrebný úver. Jedná sa o úver, ktorý poskytuje banková alebo nebanková inštitúcia fyzickej osobe na súkromné účely, ktoré nemusia byť nijako dokladované. Od hypotekárnych úverov sa líšia hlavne tým, že nemusia byť založené žiadnou nehnuteľnosťou. Z podnikateľských úverov zase plynie z úverového objektu cash flow, z ktorého sa úver spláca. Oproti tomu spotrebné úvery slúžia na krytie spotrebných výdavkov a teda úverovanie objektu priamo neprodukuje zdroje na splácanie úveru.Pri spotrebnom úvere je banke či nebankovému subjektu jedno, na čo úver použijete. Dôležité je pravidelné splácanie a dodržiavanie ostatných nimi určených podmienok.
Výška úveru a poplatky za úver môžu byť mementom
Bežný klient sa najprv pozerá na výšku úrokovej sadzby a výšku mesačnej splátky. Úrokové sadzby sa môžu pohybovať od 3,5% až po 11% ročne. Okrem týchto faktorov treba porovnávať aj to, za akých podmienok môžete výhodnú úrokovú sadzbu získať. Mnoho subjektov ponúkne výhodnú úrokovú sadzbu pri vyššej hodnote úveru. To znamená, že síce môžete ušetriť na úroku, no požičiate si viac než vám je treba. Takže to, čo ušetríte, preplatíte na splácaní vyššej sume úveru. Taktiež je odporúčané sledovať poplatky za vybavenie či schválenie úveru. Niektoré banky majú 2% poplatok za vybavenie úveru z požičanej čiastky. Takže ak si požičiate 1000 €, tak 20 € si ponechá banka.
Podmienky či „poznámky pod čiarou“
Ak natrafíte na ten najvýhodnejší úver, tal si nezabudnite prečítať hlavne „obľúbené“ podmienky, či poznámky pod čiarou. Dobré je si dávať pozor na slovíčko „od“. Tu môže byť podmienkou vysoká výška úveru alebo dlhá doba splácania. Banka sa pri ponúknutí výhodného úveru môže vyžadovať založenia bežného účtu, či obstaranie vkladových a sporiacich produktov, čo zase obnáša nejaké nečakané výdavky.
Celkové náklady spojené s úverom
V predchádzajúcom odstavci sú spomenuté najčastejšie atribúty, ktoré treba preveriť pri vyhľadávaní najlepšieho spotrebného úveru. No ak sa v tom strácate, stačí vám vedieť, že najlacnejší úver je ten s najnižšími úrokmi a RPMN. Ukazovateľ RPMN charakterizuje celkové náklady spojené s úverom, čiže okrem úrokov sú v tom zahrnuté aj všetky poplatky. Vždy si však nezabudnite dôkladne prečítať celú zmluvu, aby ste zistili, či v nej nie sú skryté nejaké ďalšie poplatky, ako napr. za predčasné splatenie či čokoľvek iné.
Predčasné splatenie či Mimoriadne splátky
Dostali ste peknú sumu peniažkov na Vianoce a chceli by ste s nimi zafinancovať váš úver mimo splátok? Každý by chcel mať svoju pôžičku čo najrýchlejšie splatenú, či už kvôli úrokom, alebo lepšiemu pocitu. Rýchle znižovanie istiny je možné aj pomocou mimoriadnych splátok či predčasného splatenia úveru. Na túto možnosť si dávajte dostatočný pozor, ak sa rozhodnete pre spotrebný úver. Niektoré banky a bankové subjekty ju totiž ponúkajú za poplatok a proces nemusí byť dostatočne flexibilný. Iné, napríklad mBank, majú zase mimoriadne splátky ale aj predčasné splatenie zadarmo.
Kratšia doba úveru
Ak máte v poriadku úverovú minulosť a pri sebe všetky náležité doklady, od niektorých bánk či nebankových subjektov môžete mať peniaze na účte ihneď. Spotrebný úver je druh krátkodobého či strednodobého úveru. To reálne znamená, že takáto forma úveru má vyššiu úrokovú sadzbu ako dlhodobé úvery, no úver splatíte rýchlejšie. Treba si nájsť taký kompromis, ktorý vašej individuálnej finančnej situácii bude vyhovovať najviac.
Potrebné dokumenty pri vybavovaní spotrebného úveru
- Občiansky preukaz na preukázanie vašej totožnosti.
- Doklad o príjme – i keď niektorí poskytovatelia vám požičajú menšie sumy aj bez preukázania príjmu, väčšina z nich potrebuje na preverenie výplatnú pásku, výpis z účtu, daňové priznanie alebo iný doklad. Toto platí hlavne pre živnostníkov. Ak ste zamestnanec, váš príjem si tiež overia v Sociálnej poisťovni.
- Niekde sa treba preukázať aj dokladom o adrese.
„Obehávanie bánk“ skončilo
Doba, kedy bolo potreba si obehať všetky banky, aby ste si zistili ten najvýhodnejší úver práve pre vás, je už dávno preč. Ak chcete mať ale istotu, že si vyberiete ten správny spotrebný úver s výhodnými podmienkami je potreba nejakej tej analýzy a prieskumu trhu. V dnešnej dobe to ale môže byť z pohodlia vašej obývačky a to pomocou „online porovnávačov“, ktorých je na slovenskom trhu mnoho. Na trhu je taktiež mnoho finančných špecialistov, ktorí vám s výberom úveru určite pomôžu.
